Article 50 pour l’IA fintech : transparence et divulgation

Chaque paragraphe désigne qui doit divulguer. Chacun prévoit aussi une exception pour les usages autorisés par la loi pour détecter, prévenir, rechercher ou poursuivre des infractions pénales ; les paragraphes 1 et 3 y attachent des conditions.

• art. 50(1)
  Systèmes qui interagissent avec des personnes (fournisseur)

  Les fournisseurs doivent concevoir les systèmes destinés à interagir directement avec des personnes physiques de façon que ces personnes soient informées qu’elles interagissent avec un système d’IA, sauf si cela ressort clairement du point de vue d’une personne raisonnablement informée, attentive et avisée, compte tenu des circonstances et du contexte d’utilisation.

• art. 50(2)
  Marquer les sorties synthétiques (fournisseur)

  Les fournisseurs de systèmes qui génèrent des contenus audio, image, vidéo ou texte de synthèse doivent veiller à ce que les sorties soient marquées dans un format lisible par machine et détectables comme ayant été générées ou manipulées artificiellement. L’obligation ne s’applique pas dans la mesure où le système exécute une fonction d’assistance à la mise en forme standard ou ne modifie pas substantiellement les données d’entrée ou leur sémantique.

• art. 50(3)
  Reconnaissance des émotions et catégorisation biométrique (déployeur)

  Les déployeurs d’un système de reconnaissance des émotions ou de catégorisation biométrique doivent informer les personnes physiques qui y sont exposées du fonctionnement du système, et traiter les données à caractère personnel conformément au droit applicable en matière de protection des données.

• art. 50(4)
  Deepfakes et textes publiés (déployeur)

  Les déployeurs d’un système qui génère ou manipule des images, contenus audio ou vidéo constituant un deepfake doivent révéler que ces contenus ont été générés ou manipulés artificiellement. Il en va de même pour le texte publié dans le but d’informer le public sur des questions d’intérêt public, sauf si le texte a fait l’objet d’un examen humain ou d’un contrôle éditorial et qu’une personne assume la responsabilité éditoriale. Pour une œuvre manifestement artistique, créative, satirique ou fictive, l’obligation se limite à révéler l’existence de contenus générés d’une manière qui n’entrave pas l’affichage ou la jouissance de l’œuvre.

• art. 50(5)
  Comment et quand informer

  L’information doit être claire et distinguable, fournie au plus tard lors de la première interaction ou exposition, et conforme aux exigences d’accessibilité applicables (article 50, paragraphe 5).

La question est ce que fait le système, pas dans quelle annexe il figure.

• La « fintech » n’est pas une catégorie du règlement

  Le règlement ne connaît pas de catégorie « fintech ». L’article 50 ne dépend ni d’un secteur ni d’une annexe : il s’applique à ce que fait un système, qu’il soit ou non à haut risque.

• Les systèmes à haut risque cumulent les deux séries d’obligations

  Un système de scoring de crédit à haut risque au titre de l’annexe III, point 5 b), qui dispose aussi d’une interface de conversation est soumis aux obligations de l’article 50 depuis le 2 août 2026 et à celles du chapitre III à partir du 2 décembre 2027. L’article 50 n’affecte pas les exigences du chapitre III (article 50, paragraphe 6).

• Exemples par paragraphe

  Exemple : un agent conversationnel du service client ou une interface de conseil dans une application bancaire interagit directement avec des personnes physiques (article 50, paragraphe 1). Exemple : un système qui rédige des courriers ou des rapports pour les clients génère du texte synthétique et relève de l’obligation de marquage du fournisseur (article 50, paragraphe 2) ; une banque qui ne fait que l’utiliser est un déployeur, et ses obligations découlent de l’article 50, paragraphes 3 et 4, lorsqu’ils s’appliquent, non du paragraphe 2.

• Inférence des émotions au travail et dans l’enseignement

  L’article 5, paragraphe 1, point f) interdit les systèmes d’IA qui infèrent les émotions d’une personne physique sur le lieu de travail et dans les établissements d’enseignement, sauf lorsque le système est destiné à être mis en place ou mis sur le marché pour des raisons médicales ou de sécurité. Exemple : inférer les émotions du personnel d’un centre d’appels au travail relève de l’interdiction. L’obligation d’informer les personnes exposées prévue à l’article 50, paragraphe 3, est distincte.

• Dates

  L’article 113 fait s’appliquer le règlement à partir du 2 août 2026 ; le chapitre IV, qui contient l’article 50, ne fait pas partie des dispositions pour lesquelles les points a) à d) prévoient une autre date. Les fournisseurs de systèmes qui génèrent des contenus synthétiques et ont été mis sur le marché avant cette date doivent prendre les mesures nécessaires pour se conformer à l’article 50, paragraphe 2, d’ici le 2 décembre 2026 (article 111, paragraphe 4). Le règlement ne prévoit aucun délai de grâce pour l’article 50, paragraphes 1, 3 et 4.

• Amendes

  Les manquements aux obligations de transparence des fournisseurs et des déployeurs de l’article 50 peuvent être sanctionnés d’amendes pouvant atteindre 15 millions d’EUR ou, pour une entreprise, 3 % de son chiffre d’affaires annuel mondial total de l’exercice précédent, le montant le plus élevé étant retenu (article 99, paragraphe 4, point g)). Pour les PME, y compris les jeunes pousses, chaque amende est plafonnée au montant le plus faible (article 99, paragraphe 6). Le même plafond vaut pour les petites ETI (« petites entreprises à moyenne capitalisation » dans le règlement ; article 3, point 14 ter, article 99, paragraphe 6 bis). Chaque État membre fixe les règles déterminant dans quelle mesure des amendes administratives peuvent être imposées aux autorités et organismes publics établis dans cet État membre (article 99, paragraphe 8).

• Limites du champ d’application du règlement

  Le règlement s’applique aux fournisseurs qui mettent sur le marché ou en service des systèmes d’IA dans l’Union, ou mettent sur le marché des modèles d’IA à usage général dans l’Union, où qu’ils soient établis (article 2, paragraphe 1, point a)), ainsi qu’aux fournisseurs et déployeurs établis dans un pays tiers lorsque les sorties du système d’IA sont utilisées dans l’Union (point c)). Il ne s’applique pas aux domaines qui ne relèvent pas du droit de l’Union et n’affecte pas les compétences des États membres en matière de sécurité nationale ; il ne s’applique pas non plus aux systèmes d’IA utilisés exclusivement à des fins militaires, de défense ou de sécurité nationale (article 2, paragraphe 3).

• Pas de règle fintech, pas de format d’étiquette

  L’article 50 ne contient aucune règle propre à la fintech. Il ne nomme ni formulation ni icône ; l’obligation de marquage exige un format lisible par machine et la détectabilité, compte tenu de l’état de la technique généralement reconnu, tel qu’il peut ressortir des normes techniques pertinentes (article 50, paragraphe 2). La Commission élabore des lignes directrices sur l’article 50 (article 96, paragraphe 1, point d)).

• Codes de bonne pratique

  La Commission encourage et facilite l’élaboration de codes de bonnes pratiques sur la détection, le marquage et l’étiquetage des contenus générés ou manipulés artificiellement, et évalue si leur respect permet d’assurer la conformité à l’article 50, paragraphes 2 et 4. Si elle juge un code inadéquat, elle peut adopter un acte d’exécution précisant des règles communes (article 50, paragraphe 7). L’article ne rend pas leur respect obligatoire.

• Examen humain

  L’exception pour l’examen humain ou le contrôle éditorial figure à l’article 50, paragraphe 4, pour le texte publié. L’article 50, paragraphe 2, n’en prévoit pas ; ses exceptions sont l’assistance à la mise en forme standard, l’absence de modification substantielle des données d’entrée ou de leur sémantique, et l’autorisation par la loi à des fins pénales.

• Aucune obligation de détecter les deepfakes

  L’article 50 ne contient aucune obligation pour une banque de détecter les deepfakes créés par d’autres. Les fournisseurs doivent rendre leurs sorties détectables (article 50, paragraphe 2) ; les déployeurs qui génèrent ou manipulent un deepfake doivent le signaler (article 50, paragraphe 4).

• Obligations d’information du droit financier et de la consommation

  L’article 50 est sans préjudice des autres obligations de transparence prévues par le droit de l’Union ou national pour les déployeurs (article 50, paragraphe 6). La question de savoir si le droit financier ou de la consommation impose d’autres informations aux clients n’est pas tranchée par le règlement.

• Article 50 : obligations de transparence et divulgation

  L’article 50 pour tous les secteurs : les quatre obligations, exceptions, dates et amendes.

• Règlement IA fintech : guide de conformité

  Le panorama fintech : comment le règlement atteint l’IA de crédit et d’assurance.

• Article 53 dans la fintech : obligations des fournisseurs de modèles d’IA à usage général

  L’IA fintech et l’article 53 : fournisseurs de modèles, documentation, droit d’auteur et résumé des données d’entraînement.

• Pratiques IA interdites : article 5 du règlement IA

  Les pratiques interdites, dont l’inférence des émotions au travail et dans l’enseignement.