Règlement IA pour les entreprises fintech d’IA
Pour les équipes fintech : scoring de crédit et assurance vie et santé sont à haut risque, la détection de fraude est exclue, et Scanara soutient le travail.
Le scoring de crédit et la tarification d’assurance sont des usages à haut risque
L’annexe III, point 5 b), couvre l’évaluation de la solvabilité des personnes physiques et le scoring de crédit. Le point 5 c) couvre l’évaluation des risques et la tarification en assurance vie et santé. La détection de fraude est exclue du point 5 b). Les règles à haut risque s’appliquent à partir du 2 décembre 2027. Prochaine étape : listez vos systèmes d’IA et vérifiez chacun au regard des points 5 b) et 5 c).
Ce qui incombe aux équipes fintech
Les fournisseurs respectent les articles 8 à 15
Les fournisseurs de systèmes de scoring de crédit et de tarification d’assurance respectent les exigences à haut risque (article 16) à partir du 2 décembre 2027, sauf si l’exception de l’article 6(3) s’applique. Ils suivent l’évaluation de la conformité fondée sur le contrôle interne (annexe VI).
Banques et assureurs sont des déployeurs
Une banque ou un assureur qui utilise un tel système sous son autorité est un déployeur (article 3, point 4). Avant le déploiement, il évalue l’impact sur les droits fondamentaux pour les systèmes du point 5 b) et c), quel que soit son statut (article 27(1)).
Les autres IA fintech demandent un examen séparé
Les contrôles anti-blanchiment, le trading algorithmique et le robo-conseil ne sont pas nommés au point 5. Vérifiez chacun au regard du reste de l’annexe III et de l’annexe I. Les articles 5 et 50 peuvent aussi s’appliquer.
Ce que Scanara apporte aux équipes fintech
Inventaire avec classification enregistrée
Vous enregistrez chaque système d’IA. Scanara consigne sa classification des risques, votre raisonnement sur le point 5 b) ou c) et toute évaluation de l’article 6(3). La décision vous revient.
Contrôles du code et des documents
Les règles de code couvrent les articles 9, 10, 12, 14 et 15. Les analyses de documents vérifient le contenu des articles 11 et 13. Les règles de code détectent les motifs standard des frameworks de ML ; le code maison peut échapper à l’analyse.
Évaluations guidées
Les évaluations guidées couvrent la gestion des risques (article 9), les obligations du déployeur (article 26) et l’analyse d’impact sur les droits fondamentaux (article 27). Vous répondez ; Scanara conserve les résultats comme preuves.
Brouillon de documentation technique
Scanara génère des brouillons de la documentation technique de l’annexe IV à partir de vos données et de vos réponses, avec des dossiers versionnés. Votre équipe les complète et les vérifie.
Date clé et plafond de l’amende
2 décembre 2027
À partir de cette date, les règles à haut risque s’appliquent aux systèmes de scoring de crédit et de tarification d’assurance. Les systèmes mis sur le marché ou mis en service plus tôt ne sont couverts qu’après des modifications importantes de leur conception (article 111(2)).
15 millions d’EUR ou 3 %
Plafond des amendes en cas de manquement aux obligations des fournisseurs et des déployeurs : jusqu’à 15 millions d’EUR ou, pour une entreprise, jusqu’à 3 % du chiffre d’affaires annuel mondial, le montant le plus élevé étant retenu (article 99(4)). Les pratiques interdites atteignent 35 millions d’EUR ou 7 % (article 99(3)).
Questions des équipes fintech
Mon IA de scoring de crédit est-elle à haut risque ?
Oui, s’il est destiné à évaluer la solvabilité de personnes physiques ou à établir leur score de crédit (annexe III, point 5 b)), sauf si l’exception de l’article 6(3) s’applique. Un système qui effectue du profilage de personnes physiques est toujours à haut risque.
La détection de fraude est-elle à haut risque ?
Pas par le point 5 b), qui exclut les systèmes d’IA utilisés pour détecter la fraude financière. Un tel système n’est à haut risque que si un autre point de l’annexe III ou l’annexe I le couvre.
La tarification d’assurance est-elle concernée ?
Seulement pour l’assurance vie et santé : l’IA destinée à l’évaluation des risques et à la tarification de personnes physiques est à haut risque (point 5 c)). Les autres branches d’assurance ne sont pas nommées au point 5.
Quand les règles s’appliquent-elles ?
Les règles à haut risque pour les systèmes de l’annexe III s’appliquent à partir du 2 décembre 2027 (article 113, point c), i)). Un système mis sur le marché ou mis en service plus tôt n’est couvert qu’après des modifications importantes de sa conception. Les interdictions de l’article 5 s’appliquent depuis le 2 février 2025.
Le droit des services financiers peut-il couvrir une partie des obligations ?
En partie. Les établissements financiers soumis à des règles de gouvernance interne du droit de l’Union sur les services financiers remplissent l’obligation de gestion de la qualité par ces règles, avec des exceptions (article 17(4)). Ils conservent documentation technique et journaux dans la documentation tenue au titre de ce droit (articles 18(3), 19(2)). Le règlement ne nomme aucun texte précis ; demandez à un conseil juridique lesquelles comptent.
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Scanara prépare des preuves à partir de vos dépôts
Scanara lit vos dépôts GitHub connectés et exécute des analyses à base de règles pour repérer les schémas courants d'IA et d'apprentissage automatique. Il peut manquer du code non standard. Par ailleurs, il génère des projets de documentation à partir de modèles et de vos réponses aux évaluations, comme preuves pour votre travail de conformité. Vous décidez de la classification.